Se livrar das dívidas exige compromisso e principalmente mudança de postura em relação às suas finanças.
25,2% das famílias brasileiras estão com contas em atraso e 10,5% declaram não ter condições de pagar suas contas. Estes são dados da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), para fevereiro de 2021.
Mas, por que existem tantos endividados no Brasil?
A resposta é simples, falta educação financeira e um bom plano para sair das dívidas.
Acredito que se livrar das dívidas é um efeito colateral e não uma meta. Não entendeu? Calma eu explico. As metas são muito mais relacionadas a ações do que números, portanto se você se reestruturou financeiramente gastando menos do que ganha, você irá se livrar das dívidas naturalmente como efeito colateral.
Pense nisso, antes de começar a pagar sua dívida, você precisa ter uma relação positiva entre receitas e despesas. Enquanto sua receita não for maior que suas despesas, sua dívida só estará aumentando.
Se este é o seu caso, busque primeiro formas de gastar menos e ganhar mais, até que você atinja um saldo positivo. Ao atingir esse “lucro” você pode e deve priorizar a eliminação de dívidas.
Por que você deve se livrar das dívidas?
Já ouviu falar em “Credit Score”? Quanto melhor a sua pontuação melhor serão as condições para você alugar um imóvel, efetuar seguros e financiamentos. Além disso pagar as dívidas de forma antecipada pode ser o melhor investimento que você pode fazer.
Exemplo:
Vamos supor que você seja um gênio do mercado financeiro e consiga rentabilidades iguais a do Warren Buffett (maior investidor de todos os tempos) de 31% ao ano. Ainda assim não chega perto das taxas do cartão de crédito no Brasil de 285% ao ano.
Existem também outros benefícios não financeiros de se livrar das dívidas:
- Simplicidade -> Quanto menos dívidas tiver, menos contas terá para pagar e portanto, mais facilidade de administrar seu dinheiro.
- Fluxo de caixa -> Toda vez que você elimina uma dívida aquele dinheiro que era utilizado para as parcelas se torna disponível para você realizar seus sonhos.
- Liberdade -> Quanto mais dívidas você tem maior será a sua dependência do trabalho e salário atual.
- Paz de espírito -> Não ter dívidas significa dormir melhor, menos pressão e menos brigas quando o assunto em casal é dinheiro.
Você precisa de um plano
Sem um plano você não consegue se livrar das dívidas. Você pode estar girando em círculos sem sair do lugar ou sem fazer progresso significativo. Vamos aos primeiros passos que precisam ser dados, você está preparado(a)?
PARE DE ADQUIRIR NOVAS DÍVIDAS
Parece ser uma dica evidente, mas a razão pelo qual incluo este passo é que a sua dívida está fora de controle porque você continua adquirindo novas dívidas.
Pare de usar crédito, não faça novos financiamentos e corte seus cartões de crédito. Eu sei que pode ser difícil não ter cartões de crédito e que muito lugares vão te dizer o quão maravilhoso é utilizá-lo da forma correta, mas a realidade é que você não pode se dar esse luxo nesse momento.
Se você está endividado eles serão uma armadilha para você, mais tarde quando suas dívidas estiverem pagas, talvez você possa voltar a ter um cartão.
Já destruiu seus cartões? Ótimo você está indo bem! Vamos continuar…
O próximo passo é interromper todos os pagamentos recorrentes que você tem e não usa. Pense comigo você realmente precisa de 3 serviços de streaming? Você tem ido aquela academia que está pagando? E por aí vai, faça uma análise de todos os pagamentos e veja se realmente precisa deles.
Depois disso ligue para as operadoras de cartão de crédito, cancele os cartões que estão com saldo zero e renegocie a dívida dos que estão com saldo. Você ficará surpreso de quanto desconto poderá conseguir. Uma dica seja persistente, não pare no primeiro não.
Estabeleça uma pequena reserva de emergência
Isso pode ser contra intuitivo, por que alguém iria estabelecer uma reserva de emergência antes de pagar as dívidas? Porque se você não tiver essa reserva talvez não tenha capacidade de arcar com despesas inesperadas que podem surgir.
Quanto seria o ideal? Depende da sua renda e dos seus custos, mas para uma família de classe média o ideal seria ao menos 1 salário-mínimo.
Os planos: escolha o ideal para você
Parabéns se você chegou até aqui está pronto para começar a pagar as dívidas! Vamos aos modelos que irão te tirar do poço das dívidas.
Modelo Bola de Neve
Neste modelo você irá reservar um valor financeiro mensal para pagar suas dívidas. Ele é chamado de bola de neve porque o progresso inicialmente é lento, mas com o tempo vai ganhando velocidade tornando o progresso rápido.
Primeiro Passo
- Liste todas as suas dívidas
- Para cada dívida especifique o saldo devido, a taxa de juros e o pagamento mínimo
- Organize a lista de forma que as dívidas com maior taxa de juros fiquem no topo
Segundo passo
- Some todos os pagamentos mínimos
- Verifique se o valor alocado para fazer pagamentos de dívidas é maior do que todos os pagamentos mínimos
Terceiro Passo
- Pague o valor mínimo para todas as dívidas com exceção da dívida com maior taxa de juros.
- Use todo o valor residual para pagar a dívida de maior taxa de juros.
Quarto Passo
- Repita o processo acima até eliminar a dívida com maior taxa de juros.
Quinto Passo
É aqui que esse modelo se torna poderoso. Com a primeira dívida eliminada você não irá utilizar o fluxo de caixa extra para comprar coisas novas. Você irá utilizar para eliminar a próxima dívida da lista.
Modelo Adaptado da Bola de Neve
Com o tempo surgiram variações do modelo de bola de neve devido ao fato de que algumas pessoas são motivadas de formas diferentes. O modelo adaptado sugere listar as dívidas do menor saldo para o maior saldo.
Portanto se for optar por este modelo siga os passos da bola de neve alterando apenas a ordem na sua lista de dívidas. A ideia é que você tenha pequenas vitórias que dão um impulso mental e te motiva cada vez mais a eliminar as dívidas.
Um contra a este modelo é que você irá pagar mais juros do que pagaria no modelo de bola de neve tradicional.
Modelo Emocional
Este modelo também surge como variação da Bola de Neve. Ele segue o princípio de listar as dívidas do menor valor para maior valor como vimos acima, porém adiciona um fator. Se a dívida te incomoda emocionalmente ela ganha prioridade no pagamento mesmo que tenha um saldo um pouco maior.
Exemplo:
Muitas pessoas pedem dinheiro emprestado aos pais ou parentes. Esses tipos de empréstimos veem com uma bagagem emocional grande. Talvez listar esse tipo de dívida como prioridade pode motivar alguns a eliminar as dívidas de forma mais eficaz.
Conclusão
A coisa mais importante quando o objetivo é pagar as dívidas é efetivamente pagar as dívidas. Escolha um modelo que funcione melhor para você e tenha disciplina para se manter nele até o fim.
Eu espero que em 2021 você se livre das dívidas e deite toda noite tranquilo(a) sabendo que você é o dono(a) da sua vida!
Indicação de leitura: COMO COMEÇAR A INVESTIR?
